出国汇款方式你了解多少

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　高考过后,出国留学迎来传统旺季。越来越多的学子有志走出国门,求学海外。近年来人民币持续升值,也让出国留学也变得更加?划算?。1998年中国留学人数仅1.76万,14年后这个数字增长了近23倍,达到41.36万,并且还在以每年超过20%的速度增长。对准留学生来说,除了申请学校、签证,在金融领域要做的准备功课也必不可少,而且很有可能产生?经济效益?。

　出国业务账户

　应避免一次性存入大额资金

　办理签证前,非常重要的一条是提供存款证明。留学家庭可以向申请机构提供由银行出具的符合其要求的个人资信证明,作为财力证明。银行出具的资信证明书一般包括个人存款(含凭证式、储蓄式国债)证明、个人购买记账式国债证明、个人购买本外币理财产品证明、个人购买基金证明、个人购买保险证明、个人购买账户黄金/实物黄金证明、个人贷款证明以及个人信用卡守信证明等。

　工商银行山东省分行的工作人员建议避免一次性在账户存入大额资金,?大使馆那边会查看存款记录,如果一次性存入大额资金,可能被怀疑资金来源,对办理签证不利?。最好在申请出国留学的前一年开始向拟办理出国业务的账户存入存款,该账户一年内最好有较为频繁的流水。

　关于保证金存款的时间,不同国家有不同规定,一般分为3个月、半年、1年或1年半。

　农业银行山东省分行工作人员杨峰提醒,存款证明开具的期限之内,存款资金是被冻结的,因此要考虑到资金周转问题,按照签证办理的时间确定存款证明的最佳期限。?比如现在是6月份,要8月份办签证,那么存款证明的期限只要两三个月就够了?。

　为了更好地帮助留学家庭解决资金周转问题,部分银行还提供留学保证金贷款服务。中国银行济南分行工作人员王清介绍说:?采用保证金贷款可以占用少量的自有资金,比如一年以内的话,只需要占保证金总额10%的自有资金。?保证金贷款利率执行基准利率或根据市场情况稍有上浮,但不是所有国家都认可保证金贷款。

　四种方式携带留学费用

　目前,携带留学费用主要有4种方式,分别是现金、汇款、旅行支票、信用卡。

　携带现金有其局限性。据建设银行山东省分行的工作人员介绍,目前国家外汇政策要求,携带外币出境超过等值5000美元需要到商业银行办理《携带外汇出入境许可证》,超过等值1万美元需要外汇管理局核发。建议尽量不要采取携带现金的形式,既不安全也容易触发监管边线。

　汇款是目前采用较为普遍的方式。传统汇款方式主要有电汇、票汇两种方式。电汇适合已出国、在国外有账户的留学生或为出国留学生缴纳学费或报名费等;票汇则适合首次出国,还未在国外开立银行账户的留学生。

　电汇不牵扯票据和现金,比较安全,到账时间也快,一般2?7个工作日。票汇到账速度不及电汇,但手续费低廉,适合不急用资金的情况,但汇票如果遗失,则略显麻烦,需及时到银行办理挂失。

　新兴的西联汇款、速汇金等是比较迅捷的汇款方式。此类汇款一般一小时之内就可以到账,速度最快,比较适合急用钱的情况。但额度不宜过大,否则费用较高。此外,该方式还受覆盖面的限制,只有收款人所在地银行代理这项业务,才能采用这种方式。

　如果嫌票汇和电汇麻烦,留学生还可以选择旅行支票。旅行支票携带方便,还可办理挂失、理赔和紧急补偿。没有确定的使用地点和期限,既可在境外酒店、商场、出租车等场合直接消费,也可以到当地银行或兑换机构兑换当地现金,但手续费用较高。在国内银行购买的时候,一般要交1%的手续费,且上不封顶。在境外兑付时还要缴纳0.75%的手续费。

　此外,现在国内许多银行都开办了国际信用卡业务,办理十分方便。使用国际信用卡可在国外直接消费且不收手续费,提取现金则收取一定手续费。

　购汇有年度总额限制

　应合理组织兑换

　购汇的高峰期同留学高峰期一致,一般出现在第三季度。

　对于无存量外汇存款的客户,出国留学所需外汇往往通过购汇筹备。浦发银行山东省分行的工作人员建议,外汇监管政策对境内个人有等值五万美元的年度总额限制,留学人员应根据学费、生活费情况合理组织购汇。建议通过ATM机、网上银行、手机银行等多渠道购汇,因为传统柜台办理排队不但耽误时间,还可能面临汇率风险。?汇率实时波动,可能在排队等候的时间内汇率就超出其心理价位。而通过电子银行,就可以及时锁定一个牌价购买?。

　除了银行,近年来货币兑换公司入驻山东,为市民换汇开辟了一条新途径。据一货币兑换公司的员工介绍,与银行汇率实时波动不同,该公司每天一个牌价,?与银行相比我们有一定优惠,具体优惠政策会依据当日汇率情况而定,也没有手续费?。

　家长可申请信用卡主副卡

　监督子女资金使用

　在英国留学的小赵采用了?一张国内信用卡+一张国外visa借记卡?的配置。她说:?周围同学差不多也都是这样的配置。国外消费习惯跟国内很不一样,一般都刷卡消费。在日常生活中借记卡使用也比较多,在转账、取现方面很方便,而且没有年费。?她认为不必在国内办借记卡,国内借记卡在国外消费手续费高,出国后在当地办一张借记卡即可。

　招商银行济南分行的工作人员介绍说,办理国际信用卡要提前申请,因为银行审查国际信用卡的时间都较长,一般单币卡需三周,而双币卡则需一个半月。出国的留学生最好不要用信用卡取现,因为每取一笔要收取一定的手续费,而且还要承担透支的利息,这个利息比商业贷款利率还要高。

　此外,信用卡还款也有讲究。家长在国内还款时一般有3种方式:人民币还款、外币现汇还款和外币现钞还款。这其中,外币现钞还款最合算。

　不少家长担心孩子在国外乱花钱。山东广播电视大学国际交流中心主任王蕾给出建议,家长申请信用卡时可选择配置主副卡,家长持主卡,学生持副卡。家长可利用主卡用人民币购汇还款,还可以在国内收到对账单,监督子女资金使用情况。

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人民币汇率破7有哪些影响？

留学贷款常识 外币换存技巧

　国外大学秋季开学季即将到来，对于拿到录取通知书的学子及其父母来说，怎么办理各种资金证明、如何购汇并把钱带出去、怎样解决在海外开户等一系列财务问题困扰着他们。

　这一大堆和银行打交道的事情怎样操办才会省心又省钱?本报记者咨询了各大银行出国金融方面的专家。

　资信证明早准备

　出国第一步就是办理签证，各国使馆签证处都会要求申请人提供资金证明，以此证明留学生家庭有能力自费完成学业。

　中国银行出国金融专家说，存款证明对于签证的通过至关重要，一般情况下，留学生需要提供近6个月至1年的存款证明资料。有的国家要求定期资信证明，比如要求提供半年以上的存款证明，也有的国家要求提供半年以内的流水证明，也就是个人存款发生额的证明。不同国家可能有不同的要求，因此，需要家长和留学生提前做好准备。?最好在申请签证前一年就开始启用存折，并且最好有多笔存入的记录，而不是一次性的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼，显得目的性过强。?中国银行专家说。

　如果留学决定做得比较仓促，没有足够的存款时长或者数额不足，又该如何过关?光大银行(601818,股吧)的留学专家支招说，可以通过办理留学贷款的方式来弥补。

　留学贷款选择多

　?西方国家比较注意个人的资信等级，通过留学贷款方式，是提升留学生个人资信程度的一种手段，可以帮助留学生顺利获得留学签证。?光大银行留学专家说，特别是对于家境不是很殷实或者短期资金周转比较困难的家庭来说，贷款无疑是一个快速解决问题的方法。

　记者了解到，目前国内有多家银行提供留学贷款业务，以支持留学生在留学期间的学费、杂费、生活费以及保证金。贷款方式也是多种多样的，主要包括抵押、质押和保证。贷款的币种也有多种选择，包括人民币和外币。

　例如，光大银行的出国金融贷款可以采用储蓄存单、国债、理财产品质押担保或房产抵押担保方式。通过该行办理的贷款证明可被澳大利亚、美国和英国等多个国家认可。中国银行出国留学外汇贷款的期限一般为1-6年，最长为10年，贷款金额最高不超过借款人在境外就读期间全部学费和生活费用的90%，具体贷款期限、贷款比例和贷款金额由银行根据借款人留学所需费用和担保情况确定。

　光大银行留学专家提醒说，办理出国金融相关保证金贷款业务也要注意提前做好准备，为贷后存款历史预留充足时间。目前澳大利亚使馆要求至少3个月的存款历史，英国使馆要求至少28天存款历史，如果要申请留学贷款，最好要从申请学校的时候就开始准备，这样可以帮助留学生顺利申办签证。

　外币换存有窍门

　签证办好后，留学家庭遇到的另一个问题便是购汇。据了解，目前多家银行都可办理因私购汇。按照相关规定，境内个人每人每年购汇额度为等值5万美元(含)，超出部分只需向银行提交国外学校所提供的学费、生活费清单等相关材料即可办理。

　在购汇时，家长和留学生往往面临汇率变化的问题，那么如何在合适的时间选择合适的汇率购买外汇从而减少损失呢?光大银行留学专家建议，在外汇市场波动的情况下，可以分次购汇，分散汇率风险，减少购汇损失。中国银行出国金融专家则建议，家长和留学生不一定要通过柜台购汇，也可以通过网上银行或者自助设备等多种渠道购汇。通过网上银行购买外汇，要注意准备充足的资金，在牌价合适时购买。在海外的留学生，只要开通了网上银行业务，也可以通过网络购买外汇。

　从目前外汇汇率的走势来看，一下子把钱都带出去显然不明智，汇率互换时损失的金额还是很可观的。理财专家建议，外汇存储可以通过目前国内丰富的外汇理财品种来实现保值增值。

　据记者了解，工行?汇财通?、农行?汇利丰?、中行?汇聚宝?、建行?汇得盈?和光大银行的?阳光理财?等固定收益类外汇理财产品，是留学家庭不错的选择。考虑到人民币不断升值的趋势，留学生家长也不妨先买人民币理财产品，等需要的时候再换成外汇。

　国外用钱有讲究

　留学生在国外生活，日常需要支付生活费、水电费、房租等，这些不能都靠现金解决，因此在国外开立银行账户成为一个必然的选择。?不过，在国外开立银行账户需要多道手续，例如移民局的登记、住址证明、学生证明等，在人地生疏的情况下缺少资信难以开户。?光大银行理财专家说，这时可以通过国内银行办理预约开立境外银行账户服务。如光大银行已经携手英国巴克莱银行、加拿大丰业银行、澳大利亚澳新银行和美国华美银行推出了此项服务，可以提前汇款至孩子的境外账户，免去种种麻烦。

　据了解，目前工行、中行等银行都提供名为?开户见证?的代为境外开户服务。通过这项业务，留学生可以预先在银行指定的境外机构开立账户，方便其资金的汇出和境外使用。例如，中国银行的赴美留学见证账户属于个人存款账户，在账户激活后，客户还可以享有中国银行纽约分行提供的其他客户服务及优惠措施，例如网上银行、汇出汇款、汇入汇款、存取款等服务。

　使用银行卡是一种最简单的办法，例如中国银行可以提供双币卡和国际单币卡，单币卡包括英镑、欧元、美元、日元。使用这些对应币种的卡，通过办理附属卡，可以实现孩子在外国刷卡消费，父母在国内还款。此外，一些银行专门推出的多币种留学信用卡还可以让留学生在欧美各国消费。不过，信用卡的缺点在于取现费用较高，且海外网点不多。

　值得一提的是，如今一些商业银行针对拟出国留学的客户可能遇到的各种问题和金融需求，打造了?一站式?综合服务方案。比如中国银行的出国留学?一站式?服务业务，用户只需在一张申请表上选择适合自己的?留学理财套餐?，不用离开柜台就可一揽子办理与出国留学相关的各种银行业务，包括换汇、开具存款证明、各类汇款、申请国际卡、办理留学贷款等。中信、民生和光大银行等也开办了包括签证办理、个人购汇、国际汇款等项目的一站式出国金融服务。

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　王奋表示，国际外汇市场还面临较大的不确定性，准备出国留学的客户可减少一次性大额购汇等方式规避风险。比如采取分批购汇方式，定期买入学费及生活费所需外汇。各种费用能够分散缴纳的，尽量分散缴纳，摊平购买外汇的成本;同时，采用国际信用卡等消费工具在国外按需消费。

　对于留学人员的海外金融消费，王奋建议不宜携带太多外币现钞出国。?带够2至3个月的生活费就可以了，其余的生活费、学费可通过银行汇票或电汇的方式支付。?他表示，留学生还应养成刷卡消费的习惯。现在国内不少银行针对出国留学人员推出国际卡。留学生境外消费，家长国内用人民币还款。这样家长就能随时了解子女在境外的消费情况，及时发现并纠正不合理或非理性的消费。

　(略)

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9月15日，人民币在岸价格破七，相隔一日，人民币离岸价又是一波快速的贬值，摸到了7，上一次人民币破7，还是发生在2018年和2019年，同样都是破七，都是还是有很多不同之处。如果要谈破七有那些影响，我们首先需要知道，这次人民币破七是原因是什么？总结起来无外乎内部原和外部两个方面原因：

外部原因很好理解，就是美联储的连续加息。现在美联储经过短时间的六次加息，9月十年期国债已经到了3.45%，而人民币的十年期国债利率到了9月15号才只有2.68%，而在今年5月份，我国和美国的利率差并不大，大概都是2.8%左右。只不过短短的四个月时间，中美两国的利息一升一降，就导致国际市场上的汇率高下立判。中美的无风险利率倒挂加大，促使美元大量的回流美国。这个我们在汇率市场破七的直接外部原因。

而内部原因，近二个季度我国的内部经济增长乏力。如地产问题频发，又出现了烂尾楼问题，导致大家非但不去贷款买房，还开始纷纷提前还房贷，消费受到了很大的抑制。再加上疫情反反复复，散点爆发，又极大地打击了大家的经济预期。而美国经济到是超预期的强劲，以至于他们想通过加息抑制通胀一直不能如愿。另外8月我们出口大幅回落，按美元计价增长只有7.1%，而7月是18%，前后对比差距巨大。国内情况一方面美国回流，另一方面外贸企业结汇的美元又再减少，这又加速了人民币汇率的贬值速度。汇率说到底是两国的经济定价，现在美国经济强而我们相对较弱，自然汇率会出现波动。

那么这次汇率破七对我们国家和我们老百姓的日常工作有什么影响呢？

一、加大中国的输入性通胀的增加

我们的很多商品还是需要大量进口的，这其中占大头是能源和粮食，其中还包括一下民用产品，如芯片等。但是这些商品都是用美元进行结算的，美元的升值必定会加大这些商品的进口价格。进口的价格高了，在国内再次出售的价值也会增大，这样就会变向的加大我们国内的通胀水平，就是我们常说的输入性通胀的增大。最主接的影响可能就是汽油和某些油料价格的上涨。

二、对于出口有利有弊。

人民币的对外贬值对我国的外贸企业出口肯定有利好的效果，商品便宜了，外国买家的定单自然也会多起来。但是我们还要看到，现在国内的外贸企业利润已经非常的微薄。加之国内工人工资的增加和所使用生产商品的原料价格的上涨，价格方面已经不再是我们的对外竞争的优势，一直的继续降价促销无疑于火中取栗。

三、对于外贸企业的结汇。

汇率的大幅波动对于外贸企业本身也并不友好，他们需要自身承担比较大的汇率风险，另外由于国家外汇的减少，国家可能会对外贸企业进行强制结汇，这样也会加大外贸企业的资金运转的自主可支配性，不利于开展生产。因此在这个时点国家还需要在外汇政策上加以调节，出台在有利外贸企业生产的前提下，鼓励他们尽早结汇。

四、对于股市的影响。

汇率的变化无疑对股市的影响是巨大的，每次人民币贬值都会引起短时间内的资本外流，这在股市中表现的尤其明显，进入8月北向资金的大幅流出，股市进入到较长时间的深入调整期是其中的重要表现。并且这种情况还会持续未来的一到二个月时间。

五、 对于出国留学人学的换汇损失

对于那些需要出国旅游和留学的家庭影响也比较大，最主接的表现就是需要用更多的人民币来换取美元，增加了自己的资产损失。想购买国外奢侈品的有钱人也要付出更多的钱了。另外国家也会对外币兑换的审核更加的严格，时间也会更长，这也会增加这些人的换汇的时间成本。

六、对于黄金的价格的影响

一般情况下美元涨，黄金的价格都会下降。这次也不例外，从七月份开始，国际黄金的价格比之前回落明显，进入9月，国内黄金销售出现了一次购买的小高峰。很多人想通过购买黄金对自己的资产进行保值增值。

七、对于房地产企业更不是一件好事

之前很多房地产企业都拖欠大量的美元债无法偿还，美元的升值，将导致他们将需要支付更多的人民币来换取美国支付美元债，这无疑对于他们本来已经非常困难的偿债情况更加雪上加霜。内外交困的局面更加突出。国内的房地产业牵动着太多上下游产业的人员的生活和就业，这对于每一个人都是有影响的。

当然本国货币对美元的贬值不只是人民币，对比其家国家我们的贬值的速度和幅度还都是比较小。同时对美货币的贬值对于人民币国际化有也有好处。可以推进全球人民币和非美货币的结算脚步，让更多的国家希望采用人民币做为自己的结算货币。所以我们也要看到这是一次对我们危中有机的事件，如何操作才能让我们从中减少损失，并获益是关键所在。

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