孩子出国留学的资金，家长该如何规划

一、家庭基本状况分析

1.?高先生、高太太月收入总额3万元，每年5万年终奖，年总收入41万元。家庭每年生活开支大概需要12万。家庭年度结余29万元，目前年度结余对于家中的留学资产规划基本持平，为了保证家庭应有的流动资金和应急准备金的充足，房产规划成为这个家庭资产规划的刚性需求。

2.?高先生家庭现金资产30万元，固定房产两套，一套价值210万，用于自住，另外一套价值180万，用于投资，目前尚有70万元贷款未还清。

3.?高磊新西兰留学，每年学费大概需要20万元，加之新西兰留学需要预先支付一定的保证金，大概需要30万元。所以为了完成高磊出国留学的第一步，目前家庭有50万元的资金缺口。

4.?经专业机构测评，高先生、高太太均属于中低风险偏好的客户。

5.?高磊出国留学计划为一年预科和四年本科，因此需要制定合理的保险规划。

二、留学资金规划建议

1.留学资金缺口测算

目前新西兰留学保证金和第一年的学费，共需要50万元，形成家庭资产第一个缺口。高先生希望卖掉自有的投资住房给高磊准备留学费用，但是投资住房仍有70万的未还清贷款，因此形成了家庭资产第二个资金缺口。

2.房产规划

高先生希望卖掉投资住房来供给高磊5年大约100万元的留学资金，加之目前新西兰留学资金第一年尚有缺口，所以卖掉投资性住房变成高先生家庭的刚性需求。高先生现有银行理财40万可以等理财到期后变现，还有30万的现金存款，总计70万用于偿还投资用房产的贷款。随后将房产变现，可以盘活180万元的家庭资产。

3.留学资金及保险规划

高先生家庭资产盘活后，联系留学中介做好高磊留学新西兰的各项准备，支付保证金30万，一年学费20万。高磊的留学梦想又向前迈进一步。但是“儿行千里母担忧”，孩子在外求学总是令父母格外牵挂，所以商业保险的配置就显得尤为重要。中国贯彻社保“一老一小”以来，医疗保险的一头一尾人员也得到了很好的保障，加之在国外学校均会给每个学生配备医疗保险，所以医疗保险还算齐备。建议高先生给高磊选择消费型保险（定期寿险、意外伤害保险）为主，该类保险有收费低、保额高的特点。

三、家庭剩余资产投资建议

高磊的首年留学计划完成后，高先生和高太太心里也踏实了许多。他们需要专业人士帮助他们规划自己剩余的资金。扣除掉每年的生活支出和孩子教育金的支出，高先生和高太太的收入基本所剩不多。孩子的出国留学，使得这个小康家庭的家庭资产增长停滞不前，所以规划好现有的资金显得尤为重要。目前二人还持有20万的基金和130万元的现金资产。

根据家庭配置的金字塔模型测算，家庭需要储备10%的资产为定期存款或现金管理类理财，作为家庭备用金；鉴于高先生和高太太均属于中低风险偏好客户，所以建议70%资产投资低风险、中长期、固定收益类产品，作为家庭财富立命的补充；建议20%投资权益类产品，根据市场热点博取收益。

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中国留学生活中理财（以美国为例）：

1.货币兑换类似于定投基金

换汇是每个留学生都必须考虑的问题，到底是大量换汇好还是分批换汇好呢-受外币汇率以及不同国家留学生政策的影响，出国留学的总费用也在不断变化。如何根据外汇汇率的变动合理购汇、降低留学的成本也是不得不考虑的问题。

其实这个问题有点类似于在投资上的定投基金，只不过投资基金是为了稳定收益，而定投外汇是为了稳定留学成本。“如果要长期以一定量购进外汇，这就要求留学生持续关注外汇走势，为自己的留学费用做预算。近年来人民币的持续升值导致去美、英、澳、加等国的留学费用相对降低，这或许也是留学人数不断攀升的原因之一，因为大家都觉得“现在留学很划算”。

2.确保签证存款应在一年前启动

“留学是件必须早早谋划的事，特别是在资金方面。”为留学预备的存款，不只是留学期间在国外的花费，部分国外学校在申请时就会要求留学生递交一定的存款证明，不同国家对存款时间的要求各异。如果没有提前完成必要的资金准备，将会影响最终的留学，尽早做好资金规划就显得很有必要了。

在获得录取通知书之后，进入申请签证的阶段，存款证明对于签证的通过至关重要。一般情况下，留学生需要提供相关国家要求的银行存款证明资料，根据要求存入银行，包括定期、活期储蓄存款及凭证式国债。最好在申请签证的一年前就启动用于留学的存折，并且最好有多笔存入支出的记录，而不是一次性几十万的大额存入。因为大规模的资金注入不免让签证官觉得刺眼，签证的动机也显得过于急躁。

3.留学决定仓促申请留学贷款过关

如果留学决定做得比较仓促，没有足够的存款时长或者数额不足，又该如何过关-可以通过办理留学贷款的方式来弥补。一般来说，留学贷款的额度不能超过学校的报名费、一年内的学费、生活费及其他必需费用的等值人民币总和，最高不超过50万元人民币，贷款的期限最长不超过6年。

4.办理双币信用卡免除兑换损失

现在不少银行都推出了留学生双币信用卡，这种卡多以美元结算，还款方式上既可以用原币还款免除货币兑换的损失，也可以让家人在国内用人民币还款。

这类信用卡大多有主副两张卡，留学生持副卡在境外消费，父母在国内直接用主卡人民币自动购汇还款，还可以设定附属卡的消费额度，每笔消费都有短信提醒。

另外，留学生们在国外消费的账单，银行会每月按时寄回，这样父母在家就可以了解孩子在国外的消费情况。需要提醒的是，在国外取现不划算，银行会按取款金额收取一定的手续费。

5.预设境外账户解决国外取现

留学生们还可以在境内预先开设一个海外账户，将在美国生活期间所需要的学费、生活费等资金提前汇到这个账户，到境外激活一下就可以直接使用了。

这项业务主要是由境内银行与海外分支机构合作，帮助留学生提前办理境外银行账户。一般来说，只要在出境前通过境内银行向境外分支机构递交开户申请材料，海外行审核通过后，就会预先开设在境外银行的账户。

这种海外留学生账户没有最低存款要求，也不会收取账户管理费。对于初次出国留学的学生是携带资金最好的办法，可以免去初到国外人生地疏，再寻找银行开户的困扰。

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